厦门无抵押贷款

银行为什么不愿意给中小企业贷款

  阿里巴巴董事局主席马云曾经说过,中小企业融资难问题的根源在于商业银行的嫌贫爱富。那么,银行为什么不愿意给中小企业贷款?

  (一)从中小企业自身情况看,信用程度低是贷款难的最主要原因

  1.企业债务负担沉重,偿债能力不强。

  2.财务行为不规范,财务信息失真严重。管理水平低下是目前中小企业的突出问题,具体表现为财务管理水平低、报表帐册不全、内控制度不严。一些中小企业出于某种目的,一厂多套报表,或者干脆不建帐,财务信息严重失真。在这种情况下,银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平,放贷自然比较谨慎。

  3.信用度低,逃废债情况严重,银行维权难度较大。中小企业贷款风险高,所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比,困难得多。在经营出现风险以后,通过企业改制、申请破产、转产、注销法人,甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁,而且也极大地降低了企业的信誉度,恶化了银企关系,严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极性。

  4.企业内在素质低下,生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题,在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企业。

  (二)从银行经营管理来看,风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素

  1.成本、收益和风险不对称,银行更愿意贷款给大企业。在银行看来,中小企业就是小麻雀,肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高,但发放程序、经营环节缺一不可,据测算,对中小企业贷款的管理成本,平均是大企业的五倍左右,而风险却高得多。在这种情况下,银行当然乐意做大企业的“批发”业务。我们在调查中了解到,

  2.过度强调责任约束,激励机制不足,银行不敢轻易贷款。银行经营,强调安全性、效益性和流动性,其中,安全性排在首位。

  3.贷款权限上收,不良资产增多,资产负债比率过高,使部分金融机构在中小企业贷款问题上,表现出了一定的“不能性”。



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